Épargne de précaution : combien mettre de côté et où la placer
Combien garder de côté en cas de coup dur, comment calculer votre montant idéal, et sur quels livrets le placer pour qu'il reste disponible.
Une machine à laver qui lâche, une facture de garage imprévue, un mois de salaire en moins : sans réserve, le moindre imprévu se transforme en découvert, avec les agios et le stress qui vont avec.
L'épargne de précaution, c'est ce matelas. Voici comment calculer le vôtre et où le ranger.
Le principe : 3 à 6 mois de dépenses
La règle la plus répandue est de garder l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses indispensables, et non de revenus. Il s'agit de ce que vous devez payer quoi qu'il arrive :
- le loyer ou le crédit immobilier, les charges ;
- l'énergie, l'eau, l'assurance, le téléphone ;
- les courses alimentaires ;
- le transport pour aller travailler ;
- les crédits en cours et les frais de garde.
On laisse de côté les loisirs, les restaurants et les abonnements « plaisir ». En cas de coup dur, ce sont les premières dépenses qu'on met en pause.
Calculer votre montant en 3 étapes
- Additionnez vos dépenses indispensables d'un mois. Reprenez vos 3 derniers relevés de compte pour ne rien oublier.
- Choisissez votre nombre de mois, selon votre situation (voir le tableau ci-dessous).
- Multipliez. C'est votre objectif.
3 mois ou 6 mois ? Ça dépend de votre situation
| Votre situation | Objectif conseillé |
|---|---|
| Salarié en CDI, deux revenus dans le foyer | 3 mois |
| Salarié seul pour faire vivre le foyer, enfants à charge | 4 à 6 mois |
| CDD, intérim, revenus irréguliers | 6 mois |
| Indépendant, micro-entrepreneur, commerçant | 6 mois, voire plus |
| Propriétaire (travaux imprévus possibles) | ajoutez 1 mois |
Plus vos revenus sont incertains, plus votre matelas doit être épais. Un indépendant qui perd un gros client n'a ni préavis, ni allocations chômage dans la plupart des cas.
Où placer son épargne de précaution ?
Trois critères comptent : zéro risque, disponible immédiatement, sans frais. Les livrets réglementés cochent toutes les cases :
| Livret | Taux (août 2026) | Plafond | Remarque |
|---|---|---|---|
| LEP | 2,5 % | 10 000 € | Le meilleur, sous conditions de revenus |
| Livret A | 1,7 % | 22 950 € | Ouvert à tous |
| LDDS | 1,7 % | 12 000 € | Même taux que le Livret A |
Tous sont exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux, et les retraits sont possibles à tout moment, sans pénalité. Pour le détail des taux et du calcul des intérêts, voir notre article sur le Livret A à 1,7 %.
Évitez aussi de la laisser sur le compte courant. Elle n'y rapporte rien, et elle finit souvent par être dépensée sans qu'on s'en rende compte.
Comment la constituer quand on a un petit budget
On ne constitue pas 5 000 € d'un coup. Voici ce qui marche le mieux :
- Programmez un virement automatique vers votre livret, le lendemain du jour de paie. L'argent qu'on ne voit pas, on ne le dépense pas.
- Commencez petit, avec 20 €, 30 € ou 50 € par mois. La régularité compte plus que le montant.
- Versez les rentrées exceptionnelles, comme une prime, un remboursement d'impôt, une vente d'occasion ou un 13e mois.
- Fixez un premier palier d'un mois de dépenses. C'est le plus motivant, et c'est déjà une vraie protection.
Pour trouver de la marge chaque mois, la méthode 50/30/20 est un bon point de départ.
Quand l'utiliser (et quand ne pas y toucher)
Oui pour une vraie urgence : une panne indispensable, une perte de revenus, une dépense de santé, un dépôt de garantie imprévu.
Non pour les vacances, les soldes ou Noël. Ces dépenses-là se prévoient, avec une épargne séparée « projets ».
Après avoir puisé dedans, reconstituez-la en priorité, avant de reprendre les autres objectifs d'épargne.
Sources
Informations générales vérifiées à la date de publication, qui ne constituent pas un conseil personnalisé. Les montants et taux évoluent : vérifiez toujours auprès de la source officielle citée.