La méthode 50/30/20 pour faire son budget (avec exemples chiffrés)
Besoins, envies, épargne : la règle 50/30/20 expliquée simplement, avec des exemples pour 1 400 €, 2 000 € et 3 000 € de revenus, et comment l'adapter si votre loyer est élevé.
Faire un budget, ça fait souvent peur : des tableaux, des catégories à n'en plus finir, et on abandonne au bout de deux semaines. La méthode 50/30/20 a un gros avantage : elle tient en trois cases.
Le principe en une phrase
Vous partagez votre revenu net mensuel en trois parts :
- 50 % pour les besoins : ce que vous devez payer pour vivre ;
- 30 % pour les envies : ce qui rend la vie agréable, mais dont vous pourriez vous passer ;
- 20 % pour l'épargne et le remboursement anticipé des dettes.
C'est tout. Pas besoin de suivre chaque ticket de caisse : il suffit de vérifier que chaque case ne déborde pas.
Quelles dépenses dans quelle case ?
| Besoins (50 %) | Envies (30 %) | Épargne (20 %) |
|---|---|---|
| Loyer ou crédit immobilier, charges | Restaurants, livraisons, sorties | Épargne de précaution |
| Énergie, eau, assurance habitation | Vêtements au-delà du nécessaire | Épargne projets (vacances, voiture) |
| Courses alimentaires de base | Abonnements streaming, salle de sport | Épargne retraite ou long terme |
| Transport pour travailler | Vacances, loisirs, cadeaux | Remboursement anticipé d'un crédit |
| Mutuelle, téléphone, internet | Équipement high-tech | |
| Crédits en cours (mensualités minimales) |
Exemples chiffrés
| Revenu net mensuel | Besoins (50 %) | Envies (30 %) | Épargne (20 %) |
|---|---|---|---|
| 1 400 € | 700 € | 420 € | 280 € |
| 2 000 € | 1 000 € | 600 € | 400 € |
| 3 000 € | 1 500 € | 900 € | 600 € |
Pour les revenus, prenez ce qui arrive réellement sur votre compte, c'est-à-dire le net après impôt (prélèvement à la source déduit), plus les éventuelles aides régulières (APL, prime d'activité, allocations familiales).
Et si 50 % ne suffisent pas pour les besoins ?
C'est le cas de beaucoup de foyers, surtout avec un loyer élevé. Si votre loyer seul absorbe 40 % de vos revenus, tenir les besoins à 50 % est irréaliste.
Pas de panique : les pourcentages sont un repère, pas une loi. Voici des variantes courantes :
- 60/20/20 : plus de place pour les besoins, un peu moins pour les envies ;
- 70/20/10 : pour les budgets serrés, en gardant au moins 10 % d'épargne ;
- 80/10/10 : en période difficile, l'essentiel est de garder une petite épargne régulière.
Ce qui compte, c'est la logique : savoir combien part dans chaque case, et payer l'épargne en premier.
Mettre la méthode en place en 4 étapes
- Calculez votre revenu net mensuel. Si vos revenus sont irréguliers (intérim, indépendant), prenez la moyenne des 6 à 12 derniers mois, ou mieux, votre mois le plus bas.
- Faites le point sur vos besoins à partir de vos 3 derniers relevés bancaires. Vous saurez si le 50 % est tenable ou s'il faut une variante.
- Automatisez l'épargne. Programmez un virement vers un livret le lendemain de la paie. Ce qui reste sur le compte se partage entre besoins et envies.
- Faites un point une fois par mois, 15 minutes suffisent. Une case déborde ? On ajuste le mois suivant, sans culpabiliser.
Où ranger les 20 % d'épargne ?
L'ordre conseillé :
- d'abord une épargne de précaution de 3 à 6 mois de dépenses, sur un livret réglementé ;
- ensuite, le remboursement des crédits à la consommation les plus chers (renouvelables notamment) ;
- enfin, les projets et le long terme.
Pour choisir entre LEP, Livret A et LDDS, voir notre article sur les taux de l'épargne réglementée.
Les limites de la méthode
- Elle ne dit pas comment réduire vos dépenses, seulement où vous en êtes.
- Avec des revenus très variables, un budget « à zéro » ou la méthode des enveloppes peut être plus adapté.
- Elle ne remplace pas un accompagnement si vous êtes en difficulté. Les Points conseil budget, gratuits, existent partout en France : trouver le plus proche.
Sources
Informations générales vérifiées à la date de publication, qui ne constituent pas un conseil personnalisé. Les montants et taux évoluent : vérifiez toujours auprès de la source officielle citée.